银行贷款保证金合理么？
“办什么事都是要钱，我居然没意识到，自己存款多年存的银行，居然在我贷款时跟我要保证金。”贷款刚办下来，刘先生终于意识到了这项银行规定的不妥。
去年，刘先生的生意需要资金扩张，于是他向银行申请贷款50万元。在提交了一系列贷款资料后，银行告知他需要提供10%的保证金，也就是5万元。刘先生心想，银行的规定或许存在，但为了5万元跟银行去理论，似乎有点不值得。于是，他默默地为银行打了5万元保证金。
其实，刘先生所面临的贷款问题，跟当下许多企业所面临的状况一致。面对国内资金紧张的情况，企业在向银行申请贷款时，需要提供的贷款资料日益增加，某些银行甚至要求企业提供担保或购买保险才行。但是，企业为了生存，为了扩大生产，只好无奈地接受银行规定。
其实，上述现象正是银行保证金存款业务与贷款担保业务不合规混淆造成的。
银行以贷款为前提，要求客户缴纳保证金，实为一种授信担保。银行以保证金存款名义截留企业存款，严重阻碍了竞争性资金市场的发展。据了解，部分银行曾以类似“定金”的名义收取企业“保证金”，但往往在相关贷款业务开展一段时间后，才将相关保证金退还给企业。然而，保证金存款是企业依法备付的资金，是一种特殊的款项，在未贷出款之前，银行无权使用该资金。
有律师表示，从法理上讲，如果银行未向企业贷款，企业有权要求银行退还保证金；而从实际情况看，由于银行普遍具有“话语权”，企业一般在贷款合同签订前，是不可能知道要缴纳保证金的，因而企业只能被动地接受银行规定，在缴纳了保证金后获得贷款，而无法要求银行在先退款后再签约。
对于企业来说，只能通过其他有效途径来保护自己的权益了。律师指出，企业可以以银行业务人员未告知贷款需缴纳保证金为由，拒绝在贷款合同上签字，并向有关部门举报该银行的不合规行为。