什么样的保险可以投资?

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首先,明确一点理念先: 保险不能理财! 保险无法实现理财的目的。

任何把保险与理财挂钩的行为都是不恰当。 对于大多数人而言,购买寿险、健康险和财产一切险等保障类保险产品,根本不存在“回报”的问题;而投保人只有在发生了约定的风险事故导致保险标的损失或者造成被保险人死亡、伤残,才有可能获得赔偿。 所以从功能上说,保险是一种补偿,其作用是填补因风险导致的经济损失。它不能像存款或理财产品那样预先确定利率和收益。

而对于投资型保险,通常来说,其本质就是寿险产品中包含了一份年金保险,在保险期间内每年给付一定的金额,但是通常领取的金额不会太高(通常为年缴保费的2%-3%)。 年金保险本身只是一种储蓄工具,没有分红功能,也不是真正的投资产品,所以也不存在“回报”的问题。 至于有些保险公司推出的“两全保险”,本质上就是一种定期寿险,只是增加了“满期返还”的功能,但即使到了保险合同约定的“期满日”,如果被保险人仍然健在,保险公司也要按照合同的约定给付一笔钱(一般是已交保费的一定比例加利息),这笔钱同样是保险公司按照约定的利率计算得来的,并不是多给的钱。

所以说,无论是以保障为主的人身保险,还是号称兼具保障和投资的分红类人寿保险,都不可能为投保人“赚钱”。

当然,我这里说的“不可能赚钱”是指“不追求回报率”的情况。 如果一定要计算收益率的话(假设利率水平4.5%)—— 投连险账户投资连结型保险,由于资金由保险公司统一管理运作,理论上讲投资方向与收益率应该与大盘持平; 投连险C账户投资连结型保险,客户可以选择不同资产组合的投资风格,如果看好股票市场,可以将保单的保费及现金价值全部或部分转入投连险C账户进行投资,但由于此类账户的客户服务及费用支出较高,因此大多有最低保证收益(如华夏人寿的投连险C账户有10%的保底收益),且收取的费用较高。

对于这类投资品种,一般保险公司都会将其纳入资产负债管理的范围,统一调配公司现有的资金投资,力求整体最优。 总之,不管是哪种投资型的保险产品,投资者都无法通过提前支取的方式获取高于银行存款的收益,因为保险合同中已经约定了每种产品的预期收益率(或称目标利率)。

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